Anfang dieses Jahres habe ich etwas getan, was ich schon Jahre zuvor hätte tun sollen – ich habe eine weitere Risikolebensversicherung gekauft, um die Deckung, die wir bereits hatten, zu ergänzen. Ich habe eine Lebensversicherung, seit ich 25 Jahre alt war, aber unsere Bedürfnisse haben sich geändert, und ich begann, mich unsicher zu fühlen. Ich verdiene jetzt mehr Geld, und ich habe zwei Kinder, was bedeutet, dass ich eine größere Police brauche, um mein Einkommen zu ersetzen.
Das Verrückteste am Kauf einer Risikolebensversicherung ist, wie einfach es geworden ist. Die Police, die ich über Haven Life abgeschlossen habe, war auch eine, die keine ärztliche Untersuchung erfordert – eine Vergünstigung, die Sie erhalten können, wenn Sie ein durchschnittliches Gewicht haben und bei ausgezeichneter Gesundheit sind.
Warum eine ganze Lebensversicherung eine schlechte Investition ist
Bevor ich diese Risikopolice abgeschlossen habe, wurde ich jedoch von einem Versicherungsagenten kontaktiert, der mir eine andere Art von Lebensversicherung verkaufen wollte – eine Lebensversicherung für das ganze Leben. Bei einer Risiko-Lebensversicherung, die nur für die von Ihnen im Voraus gewählte Laufzeit abgeschlossen wird (bei dieser Police 20 Jahre), wird die Risiko-Lebensversicherung so eingerichtet, dass sie eine Todesfallleistung bietet, unabhängig davon, wie alt Sie werden.
Ich habe mich sofort gegen den Kauf einer lebenslangen Lebensversicherung gesträubt, und zwar aus mehr als einem Grund. Hier ist der Grund, warum ich niemals eine Lebensversicherung auf Lebenszeit kaufen würde, und warum Risikolebensversicherungen unserer Familie sehr gut passen:
#1: Ganz-Lebensversicherungen können absurd teuer sein.
Wenn mich jemand wegen des Kaufs einer Lebensversicherung kontaktiert hat, habe ich sie sofort geschlossen. Ich fand es merkwürdig, dass sie mir vorschlugen, eine Todesfallversicherung zu kaufen, ohne etwas über unsere Finanzen oder die Art der Deckung zu wissen, die wir vielleicht sowieso brauchen würden.
Also nein, ich weiß nicht genau, wie viel sie wollten, dass ich für die von mir gewünschte Deckungssumme – 750.000 Dollar – zahle. Aber es ist auch nicht so schwer, das herauszufinden.
State Farm verfügt über einen Rechner, der grundlegende Angebote für Risikolebensversicherungen und die Lebensversicherung auf Lebenszeit liefert, damit Sie vergleichen können. Nachdem ich mein Geburtsdatum, meine Größe und mein Gewicht zusammen mit meinem Gesundheitszustand (ausgezeichnet) eingegeben hatte, spuckte ihr Rechner ein paar Zahlen aus. Für eine 20-jährige Risikolebensversicherung wie die, die ich gekauft habe, schlug man mir vor, 62,40 Dollar pro Monat oder 717,50 Dollar jährlich zu zahlen. Für eine Lebensversicherung für das ganze Leben hingegen schlug man mir eine Prämie von 859,13 Dollar pro Monat – oder 9.875,00 Dollar jährlich – vor.
Offensichtlich handelt es sich hierbei nur um eine Schätzung eines Versicherers, und je nach dem von mir gewählten Anbieter würde ich mehr oder weniger für eine Lebensversicherung auf Lebenszeit zahlen. Dennoch zeigt dies nur, um wie viel teurer eine Lebensversicherung im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung sein kann. In diesem Fall kostet sie mehr als zehnmal so viel für das gleiche Deckungsniveau.